支付宝上线新型重疾险 进军相互保险市场

原标题:图文:医药费全民互助时代正在到来?

  每月少打一次车,少喝一杯咖啡,就能帮助很多患上重病的人,若自己

  不幸生病也同样可以获得保障。”患病互助的话题日前在网络上突然火

  了起来。

  起因在于本月16日,蚂蚁保险、信美人寿相互保险社(下称信美相互)联手推出互助型健康保障服务。“0元加入”“他人患病参与分摊”“单一案件不超过1毛钱”“自己患病可享10万或30万保障”……这些广告语突破了人们对保险的概念,让这款名为“相互保”的产品在短短上线4日用户数就突破500万。

  事实上,近两年已有不少网络互助平台涌现出来。那么,网络互助与相互保险有哪些区别?两者能否替代商业保险?医药费全民互助会不会成为一种趋势?记者对此进行了采访。

  “大病互助计划”的诞生

  武昌的汪先生是2017年8月参与“轻松互助”的,至今已有14个月。如今他们一家三口都加入了互助计划,一年下来人均只花费一百来元,但是可以帮助不少人,自己也能收获一份安心。

  汪先生参与的是一种“网络互助”,这个概念最早是2015年10月壁虎互助创始人李海博提出。短短几个月后,美团的沈鹏创立“水滴互助”、阿里老兵高竞创办“17互助”、海豚浏览器杨永智创办“同心互助”,将网络互助推上了风口浪尖,大额的融资使得平台数量爆发增长。

  网络互助行业以共济模式摸索前进之时,也因资金池风险以及与保险业的边界问题,受到监管层关注。当年12月,保监会决定开展以网络互助形式非法从事保险业务专项整治工作,次年有近50家网络互助平台被关停。

  与此同时,带有保险血脉的相互保险公司也开始在中国生根发芽。2016年保监会正式批设了3家相互保险组织:众惠相互、汇友相互、信美相互。其中,信美互助是唯一一家寿险的互助组织。

  相互保上线4天人数突破500万

  正是这家寿险互助组织,在本月16日与支付宝旗下蚂蚁保险携手,推出一项互助型健康保障服务“相互保”:支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,即可参与其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时,会员参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。

  在这个服务上线的第二天,家住洪山区的李女士和女儿都加入了这个百万级的大家庭里。她说:“这款产品吸引我的地方在于,每一笔费用不仅帮助了他人,更是保障了自己。”李女士今年38岁,按照相互保业务规则,她和女儿若确诊重疾可以得到30万元的赔付。

  10月19日“相互保”参与人数达到330万,顺利成团;次日已经突破500万。“相互保”相关负责人方勇介绍,假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万元,加上协议中规定的10%管理费即300万元。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万元,每人当期扣除保费为6.6元。

  那一年下来自己到底要付多少钱?信美相互总精算师曾卓表示,据估算第一年分摊费用应该不到200元。

  相互保还不能替代其它商业重疾险

  这个价格相比普通保险公司的消费重疾产品有一定的优势。

  而相互保险也与其他网络互助平台的服务不一样。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示,“相互保”联手了正规的相互制保险公司,是向银保监会备案通过的保险产品,因此结合了互助性和金融服务的严谨性。此外,相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”不同。

  那么对于老百姓来说,是不是配置“相互保”就够了?湖北省保险行业协会寿险部主任刘璐告诉记者,“相互保”本质上是一款团体重症疾病保险,它降低了保费门槛,有机会让更多的人获得一份保障,“但是相互保还有很多需要完善的地方,目前还不能完全替代现有的重疾险。”

  首先,按照目前产品的设计,出生30天至39周岁的保额为30万,40岁以上保额只有10万,60岁以上则无法继续获得保障,保障不足。此外,相互保只保重疾,缺少轻症、全残、疾病终末期等责任。在身故方面,此款产品不保非重症身故,而现在市场上大部分的重疾都是有寿险身故责任的,即确诊大病可以赔,没确诊大病,但是因为其他原因身故了也能赔。

  刘璐认为,对于缺乏商业健康保障的年轻群体来说,“相互保”可以作为一款过渡性或体验性的保险。同时,它也可以成为已有一定保障的人士的有力补充。

  科技能否助力全民互助时代到来?

  现实情况是,大病商业保障裸奔现象普遍。数据显示,癌症治疗平均需50万-60万元,而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。由于近年来的推销乱象及理赔难问题,很多人提起保险都多了份防范心理。

  那么互助模式,能否解决大病商业保障的问题?从网络互助平台方面上看,不少平台已为很多患者募得善款。不过对于互助平台来说,互助资金的托管、信息的透明度等还存在争议。作为新生事物,网络互助相关法律规范还是空白。而对于相互保险,也有观点认为当前中国的相互保险市场业务和规模并没有做起来,仍有很多人对相互保险不了解。此外,由于公司属于会员机制,目标就是为会员“省钱”,所以没有业绩激励,难吸引职业经理人。

  关键是,如何让高风险人群以合理的方式获得保障,是所有模式发展的痛点所在。特别是有关已病人群的承保问题,一直是商业保险公司的禁区。“做已病人群的预测定价是非常困难的。”信美相互董事长杨帆称。

  不过业内人士也普遍认为,科技可以为保险提供更多的可能性。“相互保”已引入区块链技术,所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证,更具有法律效力。楚天都市报记者陈红

 
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